Pour concrétiser votre projet immobilier, vous devez souscrire à un crédit. Pour bien préparer votre entreprise dans les moindres détails. Vous aimerez savoir s’il existe une loi qui régit la capacité d’emprunt du demandeur de prêt. Ce que vous aimerez surtout savoir s’il y a une limite en ce qui concerne le taux d’endettement autorisé dans ce genre de projet. Si oui, à combien est fixé ce taux et est-il possible de le dépasser ? Découvrez la réponse à toutes ces questions dans notre guide.
Capacité d’emprunt : le taux d’endettement maximum appliqué
Chaque année, des demandes de prêt sont déposées auprès des différentes banques de la France pour concrétiser un projet immobilier. Mais avant d’accorder son crédit au demandeur, la banque doit s’assurer que l’emprunteur dispose de la capacité d’emprunt nécessaire pour le faire. Pour cette année 2022, le Haut conseil de stabilité financière a révisé les différentes conditions qui permettent d’approuver la demande de crédit immobilier d’un particulier. Ceci afin d’éviter que ce dernier ne se retrouve dans une situation de surendettement. Ainsi, depuis le 1er janvier 2022, les banques françaises sont tenues de limiter à 25 ans la durée maximale d’un prêt immobilier pour un particulier. Cette durée peut être prolongée de deux ans, si le particulier achète son bien immobilier avec un programme neuf ou en état d’achèvement ou un bien ancien qui requiert des travaux d’une valeur d’au moins 25 % du prix d’achat du bien. De plus, cette révision implique que le taux d’endettement maximum autorisé dans ce cas est de 35 % avec l’assurance comprise ou à un tiers de vos revenus. Cependant, si vous avez des revenus modestes, le taux d’endettement maximum autorisé est de 30 %. Pour connaître votre taux d’endettement, la banque va se pencher sur :
- Vos revenus réguliers c’est-à-dire votre salaire et celui de votre partenaire.
- Les mensualités du crédit que vous êtes en train de demander.
- Vos charges mensuelles régulières comme vos autres prêts et les loyers.
Connaître votre taux d’endettement est indispensable pour l’établissement financier. En effet, cette donnée lui permettra de savoir si vous allez disposer d’un reste suffisant à vivre une fois vos mensualités prélevées. Il est important de souligner que le taux d’endettement de 35 % privilégie l’achat d’une résidence principale et les projets de premier achat de logement pour les familles.
Capacité d’emprunt : est-il possible de dépasser le taux d’endettement maximum appliqué ?
Les règles mises en place par le Haut conseil de stabilité financière permettent de protéger les consommateurs contre le surendettement. C’est pour cette raison que l’institution a établi un taux d’endettement maximum pour les crédits immobiliers. Cependant, dans certaines situations, les banques peuvent déroger à la règle. C’est le cas quand, les demandeurs de crédits avec des revenus très élevés ont la possibilité de dépasser le taux d’endettement de 35 %. En effet, ces personnes ont souvent un reste à vivre conséquent. Ce qui leur donne la possibilité d’augmenter leur taux d’endettement. Il en va de même pour le jeune actif dont la situation financière peut évoluer positivement. Son taux d’endettement peut également dépasser les 35 %.
Capacité d’emprunt : faire baisser le taux d’endettement
S’il n’est pas toujours possible pour un particulier de dépasser le taux d’endettement maximum autorisé pour les crédits immobiliers. Il lui est toujours possible de faire baisser son taux d’endettement. Cela peut se faire en remboursant vos crédits à la consommation ou en augmentant votre apport pour votre prêt. En ajoutant quelques euros à votre apport, vous pourrez réduire le montant de votre crédit. Et donc votre taux d’endettement.